Nominell vs. effektiv rente: hva er forskjellen?

Nominell rente og effektiv rente er ikke det samme tallet, og forskjellen kan lure deg til å sammenligne to lånetilbud feil. Her er forskjellen forklart med et konkret regneeksempel.

Nominell rente: den oppgitte årsrenten

Nominell rente er prosentsatsen banken oppgir for lånet, uten gebyrer. Den forteller deg hvor mye renter du betaler av restgjelden per år, men ikke hva lånet faktisk koster deg totalt.

Effektiv rente: den reelle årskostnaden

Effektiv rente inkluderer to ting nominell rente ikke tar hensyn til: gebyrer (som termingebyr og eventuelt etableringsgebyr), og effekten av at renter i praksis beregnes og betales flere ganger i året. Norsk kredittmarkedsføring er pålagt å alltid vise effektiv rente ved siden av nominell, nettopp fordi den gir det ærligste bildet av hva lånet koster.

Regneeksempel

Et lån på 3 000 000 kr med 5,75 % nominell rente, 25 års løpetid, 50 kr i termingebyr per måned og 2 500 kr i etableringsgebyr:

Gebyrene og renters rente-effekten løfter altså den reelle årskostnaden fra 5,75 % nominelt til 5,94 % effektivt. Jo mindre lånebeløpet er og jo kortere løpetiden, desto mer utgjør de faste gebyrene i den effektive renten, siden de fordeles på færre og mindre terminer.

Slik bruker du det til å sammenligne tilbud

Har du to lånetilbud med lik nominell rente, men ulike gebyrer, er det effektiv rente som forteller deg hvilket som faktisk er billigst. Bruk boliglånskalkulatoren til å regne på ditt eget lån med dine egne tall.